发布时间：2022-4-14 分类： 电商动态
目前小微企业贷款统计的基本框架是2009年中国人民银行和银监会制定的《境内大中小型企业贷款专项统计制度》。然后，对比2011年工信部、统计发展改革和财政部发布的《中小企业划型标准规定》，将中小企业分为中型、小型和微型三种类型，并形成相应的统计划分指标。但实际上，国有大银行、股份制银行和中小银行对“小微”定义的“内部口径”有很大不同。
对于大银行来说，其普遍性的“小微企业”并不是品钛研究院在本系列研究中所研究的“信用贷款”客户，而是主要来自于大中型的子公司
品钛研究院未来将分析小微企业智慧信贷的场景和特点，将小微企业主要智慧信贷分为四个数据场景。品钛研究院将通过一系列专题文章，为读者呈现四种类型的场景特征、案例、实践缺陷和解决方案。
1.在生活服务场景中，数据源是聚合支付平台的流量数据，覆盖线下收款的小微业务。典型案例包括美团审查的收钱吧和品钛，案例以及美团小额贷款案例
2.在电子商务场景中，在线交易小微企业被电子商务数据覆盖。典型案例是阿里系统的网商贷款。
3.财税场景通过与之相关的税收数据或发票数据覆盖一定规模的中小微企业。典型案例包括微众税务银行、航天信息、百望，等。
4.物流场景，通过物流与金融的结合，支持小微物流企业的一系列融资活动，优化企业资源。
诚然，受当前数据环境、企业信用意识等不成熟因素的制约，当前小额信贷定义中下沉客户的总贡献和短期增量有限。但是这个领域覆盖的商户数量多，范围分散，对于普惠的中小银行来说是一个硬骨头的金融领域，同时也擅长金融科技。
发展：多方合作既有利于“总体”，也有利于“效益”
6月24日，中国人民银行、中国中国银行保险监督管理委员会发布《中国小微企业金融服务报告(2018)》。其中，金融科技被提及21次，指出新兴银行业金融机构与金融科技公司的合作提高了小微企业的融资便利性和可获得性。我们熟悉的品钛，是一个金融科技。目前已与赣州银行、华美，银行等多家银行达成合作，为小微企业普惠金融推出具有数据服务的新产品和服务。
与大银行的增量和创新任务相比，监管政策赋予了城市商业银行、农村商业银行等地域银行下沉更多客户的任务。银行，尤其是中小银行，与金融科技公司合作密切。在银行开放过程中，中小银行一般通过与外部供应商合作来开放标准化产品。小微企业领域势必成为重要合作之一。
以品钛为例，金融科技可以充分发挥大数据技术和场景连接的优势。目前，许多银行已经在营销客户获取、反欺诈、数据审查、在线审批等方面使用了金融技术。从而大大提高了服务小微企业的效率，大大降低了服务小微企业的边际成本，大大防控了人为操作风险和道德风险。批量贷款的实现也激发了金融机构小额信贷的服务力，有助于形成规模效应。
解决小微企业融资问题，供需双方和社会基础设施建设都有突破空间。银行需要建立高效率、低成本的风险识别和信用评估能力，以确保可持续盈利。小微企业需要重视企业信息的规范留存和收集，自觉积累可识别的企业信用数据和维度；社会基础设施作为外部条件，需要产生高覆盖、高质量、可获取的可用数据源，有利于小微企业信贷服务的可持续发展。
摘要
中小银行是小微企业客户下沉的主力军。小微企业智慧信贷主要解决小微企业在电商贷、流水贷、税贷、物流贷四大数据场景下的流量、效率、风险控制、成本等问题。银行与品钛等金融科技公司的合作
